拍案說“險”之一：為子女選保險：怎樣才能“養兒無憂”？

　　慈母手中線，游子身上衣。哪位父母不關愛自己的孩子，哪位父母不期望自己的孩子健康茁壯成長、平安幸福地成家、一帆風順地成就事業？為了子女成長無憂，許多家長都會考慮為自己的子女進行投保。

　　一般而言，為子女投保也要因年齡段不同而不同。而孩子最大的保障和安全源自于父母，所以在您為子女投保之前最好您已經有一份合理的保險規劃，即保大人優先。

　　給子女投保，其實應該從嬰兒0歲即母親懷孕或準備懷孕時開始。盡管現在醫學手段越來越發達，但自然環境的惡化、污染的日益嚴重使新生畸形兒、殘障兒并不少見，甚至許多人前風光的名人也不得不面對這一現實，燦爛笑容背后是難言的心酸。由于大部分保險公司的少兒重大疾病保險的承保年齡從第30天或90天開始，一般還有180天的觀察期，準媽媽可以提前投保女性保險；其中有的保險品種包含了新生嬰兒的部分重大疾病保險，可以解決新生兒無處投保的難題。

　　嬰幼兒一般抵抗力較弱，保健康優先，重點給孩子投保重大疾病險、住院醫療保險和意外險。寶寶免疫力較低，易得感冒發燒等常見小病，然而到醫院治療，打點滴等動輒需要幾百元的費用，如果住院治療則需要幾千元，一年累計下來，也將是一筆不小的支出。因此，在為寶寶投保重疾險的同時，不妨為寶寶附加住院醫療保險和住院補貼保險。一方面可以報銷門診醫療費用，另一方面也可以用獲得的住院補貼為孩子購買營養品，補養身體。

　　如果您的家庭條件使您暫時不便于為孩子投保以少兒重大疾病為主險附加住院醫療保險、意外險，您可以在您的主險合同下附加寶寶的重大疾病險、住院醫療保險、意外險。

　　當子女告別牙牙學語的童年時光，踏入校門，父母為他們選擇的保險品種也要發生變化。總體來看，學生時代的孩子不是家庭的收入創造者，家長們一方面需要為其大額消費支出作準備，比如醫療支出，另外還需要為孩子的教育作準備。如果條件允許，能夠通過保險的方式提早為子女準備創業金、婚嫁金也是不錯的選擇。

　　為學生時代的孩子投保主要考慮以下險種：

　　一、意外傷害險

　　成長過程中總是對萬物充滿好奇，尤其是中小學生更是處于頑皮好動時期，因此一份意外傷害險不可或缺。一般建議家長為孩子購買此險。

　　二、重大疾病險

　　孩子平時的感冒等小病一般家庭都承受得起，但萬一孩子的了重大疾病，治療費用可不是一筆小的支出，為了避免這種萬一事件發生而無力為孩子提供醫療保障，一份消費型的重大疾病險也同樣需要購買。同時還需要附加醫療門診保險和醫療住院保險。

　　當然，如果您的資金能力相對充足，您也可以考慮為孩子購買儲蓄型的保險。

　　三、教育保險

　　面對越來越高的教育支出，不可預測的未來，提前為孩子做一個財務規劃和安排顯得非常必要。以教育保險來為孩子的讀書、成才早作準備，是值得每位父母去做的。家長可以選擇購買可豁免保費的教育保險，以這種保險形式來為子女籌措教育費用，具有強制儲蓄的功能。同時，一旦父母發生意外，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費，使子女的教育、生活費有了著落。

　　以1歲的小孩為例，我們可以為寶寶選擇某少兒重大疾病保險。這一險種保障范圍廣，保障疾病多，滿期還可獲得保險金的給付，而且包括豁免保險費的條款。保額5萬元，年交保費2530元，交費至18周歲，5周歲前享有5萬元的21種重大疾病保障。在這一險種之上我們可以附加某壽險公司的教育保險，年交1833元，交至18歲，則大學每年可獲得1萬元教育金，25歲獲得4萬元。另外，還需要為寶寶選擇某意外險和住院醫療保險及其附加，年交保費在500元左右，投保至22歲，隨著年齡的增長，保費會逐年遞減。這樣，年交保費4800元左右，就可以在獲得各種保障的同時滿足其大學教育的費用了。

　　如果為子女選擇了合適的保險產品，可以讓家長省去許多煩心事，使子女做到成長無憂。當然，如何選擇保險，還要視每個家庭和子女成長的具體情況而定。

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